¿Qué es el crédito y Precalificacion Infonavit?

Hablamos de un crédito hipotecario, otorgado por el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para Trabajadores, destinado a la compra, contrucción, mejora o ampliación de una casa (ya sea nueva o usada), o para pagar el préstamos hipoterario contraído con un banco.

Cuando queremos optar por un crédito en el Infonavit, son muchos los requisitos y recaudos que se necesitan para ello.

Crédito y Precalificacion Infonavit

Dudas sobre precalificaciones y créditos de los derechohabientes

Para solicitar este crédito se tiene en cuenta  tu Precalificación, establecida en función de tu salario, edad, el ahorro acumulado en la Subcuenta de Vivienda y los bimestres cotizados.

También influye la regularidad de las aportaciones de las empresas en dónde has trabajado.

Requisitos y condiciones que debes cumplir en función del destino y tipo de crédito:

  • La edad al solicitar el crédito más los años para liquidarlo no puede superar los 65 años.
  • Si cobrarmos el salario mínimo, la cotización será del 20% del sueldo mensual, y si dejamos de trabajar se regula al 25% del salario.
  • Si cobramos más del salario mínimo, se descuenta hasta 27% del sueldo, y si perdemos la relación de trabajo, se producirá un ajuste del 32% del sueldo.
  • Se descuentan del total del crédito el 3% en concepto de gastos financieros, operación y titulación de la vivienda, a no ser que no alcancemos el 2.8 de Unidad de Medida y Actualización mensual (UMA).
  • Al aprobar el crédito se establece la suma de pago personal, que se calcula con la cuota de amortización del crédito mensual y la cuota personal de pago.

Si nuestros ingresos no llegan a los 6.5 UMA mensuales:

Si la suma de pago personal no alcanzan a cubrir la cuota de amortización mensual de tu crédito, el Infonavit cubrirá la cantidad restante.

Cada año se incrementará en un 4% la suma de pago personal, hasta que ya no sea necesaria la bonificación del Infonatit.

Si superamos los 6.6 UMA Mensuales:

Cada año se incrementarán los pagos en un 0.65% a la suma del pago personal.

Cada mes, junto con el crédito, también se paga:

  • El Seguro de Daños
  • El Fondo de Protección de Pagos (cuotas para el caso de quedar desempleado)
  • Crédito adicional de ecotecnologías.
  • La cuota de administración del crédito.

No se aplicarán comisiones a aportaciones anticipales de tu fondo de cotización (siempre que estemos al corriente de los pagos).

Precalificación Infonavit

La precalificación

El proceso de precalificación es más detallado que el de consulta de puntos, y sirve para obtener el monto máximo, capacidad de amortizar los pagos y otros detalles del mismo.

Con la precalificación el Infonavit se asegura de la capacidad personal para hacer frente al préstamo, usando como referencia los Puntos de la cuenta.

En este proceso se calcula el monto del prestamo Infonavit según la condición personal, las aportaciones mensuales de tu jefe, los plazos que se tardará en pagar el crédito y el importe de los gastos adicionales como los financieros, notario para las ecrituras de la vivienda, titulación y operación, etc…

Si no disponemos de suficientes puntos en nuestra cuenta Infonavit, la precalificación nos indicará a partir de que fecha dispondremos de los puntos y aportaciones mínimas para ello.

Tipos de créditos Infonavit

El Infonavit dispone de estos tipos de créditos:

Crédito Tradicional

Se puede utilizar para:

  • Adquisición de una vivienda (tanto nueva como usada).
  • Nueva contrucción sobre un terreno de nuestra propiedad.
  • Mejora, ampliación o reparación de nuestra casa.
  • Pagar una hipoteca anterior con nuestro banco.

Infonavit Total

El prestamo se da en colaboración con un banco, nos permite solicitar el crédito máximo y es concedido por el propio Infonavit.

Cofinavit

Cuando necesite un crédito aún mayor se puede solicitar el Cofinavit, que es una combinación de un crédito bancario y una hipoteca.

El procedimiento es que se empieza pagando el crédito concedido por el Infonavit, y cuando se termina se empieza a pagar el bancario.

Cofinavit Ingresos Adicionales

Es parecido al crédito Cofinavit, pero en que podemos justificar ingresos extras como propinas/comisiones, y así tener derecho a un préstamo mayor.

Tipos de créditos Infonavit

Crédito Seguro

En esta modalidad, nos comprometemos a reservar y ahorrar (entre el 5% al 15% del préstamo que queremos obtener) en el BANFESI, que es el Banco de Ahorro Nacional / Servicios Financieros para tener derecho posterior a Infonavit. Cuando terminamos el periodo acordado, podemos usar el crédito del Infonavit en la medida que hayamos aportado al Banfesi.

Tu Segundo Crédito Infonavit

Aunque ya hayamos obtenido uno, podemos solicitar un segundo crédito en coparticipación con un banco a una tasa fija de interés.

Apoyo Infonavit

Con este programa podemos contratar una hipoteca bancaria para, posteriormente, inscribirla en el Infonavit.

Con esta opción los pagos de tu empresa será para reducir los plazos de tu pago, y el saldo que tenga la Subcuenta de Vivienda funcionará como garantía de cobro, por si nos quedamos sin trabajo.

¿Qué requisitos debes reunir para pedir el crédito Infonavit?

Para obtener un crédito Infonavit para la compra de una vivienda, ya sea Cofinavit Ingresos, Infonavit Total, Segundo Crédito o Créditos Adicionales debe seguir estos pasos:

  1. Debemos hacer la Precalificación para determinar el crédito máximo a obtener, y los puntos necesarios para solicitarlo.
  2. Debería asistir al Taller denominado “Saber para Decidir“, para informarse de las posibilidades de Infonavit.
  3. Nos aseguraremos de cumplir los requisitos necesarios.
  4. Nos desplazaremos a la oficina de atención al derechohabiente Infonavit.
  5. Aportaremos toda la documentación necesaria a un centro de atención del estado dónde vamos a hacer uso del crédito.
  6. Recibirá un nº de folio como constancia de la concesión del crédito.
  7. Accediendo desde Mi Cuenta Infonavit (nos pedirá el nº de crédito) recibiremos Avisos de Retención de Descuentos, para que la empresa lo selle y firme tu jefe.

¿Cómo afiliarse al Crédito Infonavit?

Para ser derechohabiente del Infonavit no hace falta hacer nada, es nuestro patrón el que nos inscribe en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) utilizando nuestro Nº de Seguro Social cuando empezamos nuestra relación laboral con la empresa.

Y debe ser muestra empresa la que, ante cualquier cambio en nuestra situación laboral (cambios de sueldo, despido, baja o incapacidad, etc…), informe al IMSS para que Infonavit disponga de la información actualizada.

Documentación requerida

¿Qué documentos debes reunir?

  • Estar en situación laboral activa aportando a Infonavit.
  • Como mínimo tener 116 puntos
  • Asistir (aunque sea en linea) al taller Saber para Decidir, de caracter gratuito.
  • Aportar los datos de 2 personas que conozcan y tengan referencias del solicitante.
  • Cumplir con lo requerido en el programa ecotecnológico de Hipoteca Verde (de ahorro de luz, gas y agua). Los gastos se cubren por el crédito adicional incluído en el Infonavit.
  • Formalizar la Solicitud.
  • Acta de nacimiento original (no sirve copia).
  • Copia de cualquier credencial usada para votar, cédula profesional, pasaporte o cartilla militar (cualquier identificación oficial).
  • Copia del estado de cuenta bancaria del vendedor de la vivienda, validada con Clave Bancaria Estandarizada (CLABE). Dicha copia no puede tener más de 2 meses de antigüedad.
  • El avalúo electrónico inmobiliario (de 6 meses de altigüedad como máximo).
  • Autorización para consultar el saldo de nuestro crédito.
  • Autorización para consultar el historial de los compromisos de crédito.

Si el crédito es de modo conyugal deberá aportar original y copia de:

  • Acta de matrimonio.
  • Acta de nacimiento del cónyuge.
  • Identificación oficial del cónyuge.

Para Infonavit Total, también debe autorizarse la consulta de nuestro historial de crédito.

Para Cofinavit, hay que incluir la carta del banco para autorizar el crédito.

Para Tu Segundo Crédito Infonavit, también deberemos cumplir:

  • Al menos 2 años de cotización continua
  • Haber pagado hace más de 6 meses el crédito anterior.
  • No ser mayor de 64 años y 11 meses.

Para el Crédito Apoyo Infonavit:

  • Documentación que demuestre la situación laboral vidente.
  • No disponer ya de un Infonavit.
  • Saldo positivo en la Subcuenta de Vivienda.

¿Qué crédito Infonavit me conviene?

Al solicitar un crédito Infonavit debes de tener en cuenta cuáles son tus capacidades adquisitivas para lograr concretar el mismo y también debes tener bien en claro el uso que le darás al crédito, viendo los tipos de crédito y las diferentes funciones que ofrece Infonavit.

¿Qué pasa si dejo de pagar mi crédito Infonavit?

Mientras tengas un trabajo donde cotizan ante el Instituto, tú empleador está obligado a descontar el importe correspondiente al pago mensual de tu crédito, sin importar si ese descuento te deja sin dinero para vivir o si ya no quieres la casa.

Cuando no puedes seguir pagando tu crédito, es donde puedes intentar entregar la casa al Infonavit para cancelar la deuda.

¿Cuánto voy a pagar por el crédito y Cómo?

El ahorro de las aportaciones de tu empresa a su nombre consolidarán su Cuenta de Vivienda Infonavit, y cuando solicite finalmente su crédito, las siguientes aportaciones reducirán el tiempo de pago complementando las cuotas del crédito.

Para calcular cuánto acabaremos pagando por nuestro crédito, debemos realizar la precalificación.

Por supuesto, debemos estar al corriente de los impuestos públicos y predial, y las cuotas mensuales no pueden superar el 30% de nuestro salario.

¿Qué hago cuando termine de pagar mi crédito?

  • Nos aseguraremos en el servicio de consulta de deuda de que nuestro saldo es 0.
  • Aportar para tu patrón el Aviso de Suspensión de Descuentos, para que deje de descontarte del salario las aportaciones.
  • Llamar a Infonatel para solicitar la carta de cancelación de nuestra hipoteca.
  • Solicitar al notario (si no disponemos de ella) una copia de la escritura de la vivienda. Para ello debemos dirigirnos al Registro Público de la Propiedad.